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lunes, 7 de mayo de 2012

¿TU DINERO ESTÁ SEGURO EN EL BANCO? (II): Tú preguntas... Porque estás asustado

Este artículo ha sido publicado a las 5:00 am, antes de la entrevista al Presidente del Gobierno y posterior dimisión de Rodrigo Rato

A continuación copio íntegro (cambiando los datos personales) el email de uno de los lectores, con una gran preocupación por su depósito a plazo en Bankia, y la respuesta.


En este suceso, representativo de muchos otros en la actualidad, tal vez lo más injusto sea que aquéllos que se han esforzado en trabajar durante toda su vida, tengan que sortear los numerosos obstáculos y trampas que ponen a sus ahorros... Desprotegidos; ellos y los ahorros.

Estimado señor Arroyo:

A razón de las noticias que están saliendo estos días de la exposición del ladrillo, me he puesto a indagar en internet y... bumm he dado con su blog, considero que todas sus entradas explican muy bien mediante parábolas y humor, para que entendamos profanos como yo como va la economía. Enhorabuena por tanto, por su labor.

Yendo al grano, mi padre, asesorado por mí (joven inexperto que se creía que sabía de depósitos, plazos fijos y ostias) contrató en diciembre uno de los famosos plazos fijos al 5% en Bankia a un año.

Muy contento yo, me las veía muy felices, pero como nadie da duros a dos pesetas, y menos mal que he revisado bien el contrato y tengo la suerte de que es plazo fijo puro y duro, nada de preferentes, ahora veo, e indagando en la web, me siento muy asustado, llevo días leyendo y leyendo sobre conceptos como economía, activos tóxicos, provisiones etc.

Que si leer Expansión, Cincodías, Elpaís… Total que he dado con su blog y coincido plenamente con su óptica, pero me siento preocupado, ya que en realidad son dos plazos de 100.000 euros cada uno, doscientos mil euros, sí sí, el ahorro de toda la vida de mis padres.

Viendo lo que leo que si lo del Fondo de Garantía de Depósitos es una falacia porque en caso de quiebras de verdad, habría quitas, default, total, que mi padre, jubilado y yo, joven licenciado en Derecho en su veinte y largos y que se ha pasado de listillo, nos podemos ver sin dinero.

Claro, ayer llamé a la sucursal, y no saben nada de lo se hacen eco los medios, qué van a decir, he llamado algún amigo, e incluso he dejado comentarios en el foro de un periódico pidiendo consejo.

Tan sólo me han comentado en la sucursal que si me llevo el dinero tengo una penalización del 4%.

La historia es que nadie me responde, y me gustaría en su humilde opinión si tengo motivo para estar preocupado, y si debiera sacar los doscientos mil euros, que por cierto, es todo lo que tenemos.

Gracias por su tiempo,

Alberto

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Estimado Alberto:

En primer lugar, muchas gracias por seguir el blog y por los comentarios que haces de él. Te lo agradezco, y que sepas que eso es lo hace seguir adelante día a día con este granito de arena.

Entiendo perfectamente tu preocupación: se trata de un temor bastante común hoy en día, con gente que se encuentra muy desorientada y no por su culpa precisamente.

Como bien dices, una buena cosa es que no has caído en la red de las participaciones  preferentes, tal y como le sucede a muchas personas que ahora lo están pasando mal. Porque -efectivamente- el asesoramiento por parte de las entidades es mínimo e interesado.

Lo que te digo a continuación vaya por delante que se trata de mi opinión personal, como consejo de amigo. Y dejo a tu elección el seguirla o no. Pero estoy seguro de que acertarás con lo que decidas, pues desde luego estás poniendo todo el interés.

Por tanto, lo que te comento es lo que haría yo si el dinero fuese mío.

1) Tener 200.000 euros y más en Bankia es muy arriesgado.

Sabes que -en teoría- el Estado garantiza hasta 100.000 euros en cuenta, con lo que se supone que tus dos depósitos a plazo estarían seguros. Pero el problema es con qué los garantiza.

Como bien dices, hasta ahora eso se hacía con el Fondo de Garantía de Depósitos, al que iba destinado un pequeño porcentaje de lo que metíamos en el banco a modo de seguro, y de esta forma, si un banco quebraba, se sacaba de ese Fondo el dinero para pagar a los que tenían su dinero depositados en ese banco.

El problema es que las reservas de ese Fondo han desaparecido, ya que se han usado para tapar los agujeros de las entidades que estaban en mal estado. Ahora lo que queda es le compromiso de devolver el dinero que hay en un banco si éste quiebra, pero respaldo real, con dinero real, no lo hay.

Si le unes a lo anterior que Bankia es no sólo la preocupación de España sino de toda Europa... pues está claro que la situación resulta delicada.

2) Tienes la suerte de que se trata de un plazo fijo y no un "producto" trampa, así que tiene remedio.

Lo más rápido de sacar de un banco es el dinero en cuenta corriente. Lo cual no es fácil, porque has de escuchar todo tipo de explicaciones y razonamientos en la sucursal de por qué eres muy muy tonto si lo haces. Pero insistiendo, puedes hacerlo de inmediato. Luego vienen los plazos fijos, que puedes retirarlos pero con una penalización.

Ambos tienen la garantía de ese Fondo que ya no tiene dinero, por lo que no hay que entrar en pánico, pero sí tenerlo en cuenta. En teoría, salvo que te penalizan, el dinero a plazo fijo se podría retirar rápidamente. Pero ya sabemos cómo funcionan las teorías en el sistema financiero.

3) Olvídate de esa rentabilidad que pensabas sacar y no arriesgues.

Ya hemos comentado en muchas ocasiones que en tiempos de bonanza no importa correr un poco de riesgo. Pero en la borrasca no es muy aconsejable. Puedes tener en cuenta además cómo los bancos no paran de pedir dinero ellos mismos y lo guardan para poder disponer de él de modo inmediato en caso de necesidad.

Por tanto, si esos dos depósitos de 100.000 euros fuesen míos, dejaría como mucho uno en Bankia y sacaría el otro. Te van a penalizar con el 4%, pero como con el otro sacas el 5%, pues te quedas igual.

De los 100.000 euros sacados, guardaría la mitad en dinero contante y sonante -elige otro sitio que no sea el colchón-, y la otra mitad la metería en una cuenta corriente de cualquiera de los dos bancos mayores que hay en España (no digo nombres pero es obvio).

Y sigue muy atento: aquí tu sentido común es más importante que mil explicaciones que te pueda dar la parte interesada y que tiene en sus manos tu dinero. Si sigues oyendo noticias negativas de Bankia, o te da miedo el nuevo banco en el que has metido parte del dinero. Sal corriendo y transfórmalo en billetes para llevártelos a tu casa.

¿Quién respiró hondo en la famosa crisis de 1929? El que consiguió vender sus acciones antes de que se desplomaran. ¿Quién es hoy una persona feliz tras la burbuja inmobiliaria? El que no sucumbió a la presión de que pidiera una hipoteca por el 120% del valor de su piso para amueblarlo, comprarse un coche e irse de viaje.

Así que, cuando se pare la música en este juego de las sillas, tú querrás tener una, y no ser el que se quede de pie... Y sin dinero.


Muchos saludos,

Jesús A.

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