LA CRISIS TIENE SOLUCIÓN: Pero no perdón, para todos

Con el artículo del lunes "RELACIÓN DEUDA-BANCA: El círculo de la leche", dejamos nuestro pueblo y nuestras vacas, en un autobús rumbo a una nueva vida… Pero pensando si no era posible superar esa situacíón.

Esa historia era un espejo de lo que está sucediendo a nuestro alrededor:

- Las fábricas están cerrando, porque no tienen acceso a los créditos de la banca.

- Los negocios, sin clientes, van desapareciendo poco a poco.

- El Estado está endeudado y le cuesta cada vez más recaudar impuestos para correr con los gastos sociales que el paro origina; y además tiene que seguir pagando la deuda anterior.

- Los bancos tienen préstamos dados que no pueden cobrar, porque las fábricas y negocios están cerrando, y no los devuelven.

Y ése es el círculo de la recesión, que no hay quien rompa:

- Si el Estado recorta sus ayudas sociales, la gente se queda sin dinero. Gasta menos, y los negocios siguen cerrando.

- Para que el Estado no recorte sus ayudas, ha de endeudarse más, y absorbe el poco dinero que tienen los bancos disponible. Y no queda para los negocios.

- Si el Estado no quiere endeudarse tanto, ha de subir los impuestos. Pero entonces deja a los particulares con menos dinero, gastan menos en los negocios, y éstos cierran y despiden gente. Con lo que habrá más paro, más gasto social y más deuda del Estado.

¿Entonces qué puede hacer el Estado?:

- Si se endeuda, malo: tiene que pagar intereses muy altos que le asfixian, y no deja dinero en los bancos disponible para las empresas.

- Si no se endeuda, malo también: como tiene que pagar el enorme gasto social de la crisis y la gran deuda que ya tiene, tendrá que subir impuestos y recortar gasto social, con lo que la gente tendrá menos dinero para gastar en consumir lo que producen las empresas.

Efectivamente, nuestros dirigentes lo han hecho mal. Pero si analizamos lo anterior, parece que ahora es que ni queriendo ni pudiendo se alcanza a ver la solución… Y está claro que a estas alturas todos querrían una salida a nuestra grave situación.

Solución sencilla tal vez no la haya, pero si observamos un poco todo el proceso, nos daremos cuenta de lo siguiente:

Todos hemos disfrutado y sufrido una regla básica del mercado:

- Si arriesgas tu dinero y te va bien, ganas.

- Si arriesgas y te va mal, pierdes.

Eso está claro en los ciudadanos de a pie:

- Si pediste una segunda hipoteca en el 2007 para comprar un piso que no necesitabas, y lo vendiste ese mismo año -incluso antes de que se acabara de construir-, ganaste tu buen dinero.

- Si te parecía poco lo mucho que te ofrecían por él, porque querías ganar aún más, y lo aguantaste hasta 2008: te quedaste con el piso sin vender, y ha perdido ya mucho valor. Eso si no te lo han embargado, y además te exigen que completes la hipoteca con un pago adicional, porque el piso no cubre la hipoteca.

También el Estado ha disfrutado y sufrido las leyes del mercado:

- Antes de 2008: podía endeudarse todo lo que quería. El dinero estaba barato y los bancos le prestaban sin límite. Hizo todo tipo de infraestructuras y eventos, y no tuvo ni que subir los impuestos.

- Ahora que le debe mucho dinero a los bancos: le obligan a hacer recortes, subir impuestos, no consigue colocar su deuda, y cuando lo consigue paga unos intereses muy altos.

Pero… ¿Y qué pasa con los bancos? ¿Han disfrutado y sufrido las reglas del mercado?

- Antes de 2008: Concedían préstamos e hipotecas a todo aquél que se acercase a menos de 100 metros de la puerta de una sucursal. Como era la época dorada, y todo el dinero se invertía en pisos que se vendían más caros al instante, el banco cobraba su dinero y los intereses sin problema.

- Después de 2008: La gente dejó de pagar lo que le debía a los bancos, porque no vendían los pisos que habían comprado con el dinero prestado por ellos. Los bancos embargaron esos pisos, que valían mucho menos que las hipotecas, y exigieron a los dueños pagar la diferencia. Pero los dueños, ya sin pisos, no la pagaban -porque no tenían dinero-.

Entonces los bancos se encontraron con un enorme agujero dentro de ellos, porque habían dado préstamos por valor de 1.000 y ahora tenían unos pisos que valían 500. Por tanto, estaban arruinados. Así que… El Estado les repuso los 500 que faltaban.

Un momento… Nos han cambiado el final de la película…

- ¿No bajaron los bancos el precio de los pisos que tenían, para venderlos rápidamente y coger algo de dinero con que cubrir su agujero?: No.

- ¿No intervino rápidamente el Estado, cesó a los banqueros, les pidió cuentas, y cerró esos bancos antes de que el agujero fuese más grande?: No.

- ¿No quebraron los bancos, se embargaron sus bienes, y salieron al mercado a precio de saldo?: No.

Pero cómo es eso posible… ¿Y por qué no se ha hecho? Bueno, porque… No es bueno -dicen- que quiebren los bancos, porque cundiría el pánico.

Una pregunta: Cuando estamos yéndonos del pueblo, sin negocio, sin casa, sin nada. ¿Te daría mucho pánico que la sucursal bancaria que ha quedado allí cerrase?

Ahora nos servirá de ejemplo Irlanda, que, dentro de la catástrofe de la crisis, está viendo algo de luz al final del túnel:

- Los bancos irlandeses han puesto masivamente en el mercado los pisos que habían embargado, provocando una bajada de precios.

- Los pisos han bajado en la capital -Dublin- casi un 60% desde que comenzó la crisis. En España no llega a un 20%.

- Los bancos españoles han mantenido la mayoría de sus pisos, y han seguido valorándolos a precios pre-crisis. Y lo que es peor, siguen dando hipotecas del 100% -o incluso más- por comprar esos pisos suyos: ¿De nuevo el mismo error?

- Los pisos más baratos en Irlanda han hecho que los bancos se saneen al menos un poco, que comprar un piso no suponga un desembolso enorme, y que la gente tenga más dinero para gastar en otras cosas. Además, el impuesto de sociedades irlandés es del 12,5%, frente al 30% nuestro: También más dinero disponible para las empresas.

- Y sobre todo: Irlanda está creciendo a una media del 1,75%; España no crece prácticamente nada. 

No es todo perfecto allí: el paro es gigante (menos que el nuestro, por supuesto), y están emigrando 3.000 personas al mes, fundamentalmente jóvenes, que se supone son su futuro.

Efectivamente, no hay solución perfecta, sino menos mala.

Eso mismo se preguntaban los directivos de la Caja de Ahorros del Mediterráneo hace unos meses en el hotel María Cristina, cinco estrellas, de San Sebastián: que no hay solución menos mala…

…Por eso se fueron luego al Grand Hotel du Palais, cinco estrellas, de París.

Y luego ha habido que rescatar esa caja, y la de Galicia, y la de Cataluña... De hecho, ahora se ha realizado una última entrega de 7.551 millones de euros para salvarlas. Sin olvidar que el eufemismo "rescatar" significa "entregar dinero público".

Esto ha comentado el Presidente del Banco de España:

“A un ciudadano normal le parece mucho, y… no es ninguna tontería. Pero cuando uno va a otros foros, ésta parece una cantidad muy pequeña”

Es ahora cuando se puede pensar que, efectivamente, no tenemos solución. Ni perdón.

Si hay reglas de mercado, que sean para todos.

SOLUCIONES RADICALES A LA CRISIS: ¿Un sendero justo?

Manuel Sencillo nunca fue una persona llamativa. De una familia de clase media, desde pequeño le gustó llevar una vida tranquila y sin grandes sobresaltos; en Ciudad Real.

Aunque su padre era abogado, él nunca se vio atraído por montar un despacho o empresa alguna. De hecho, sólo terminó los estudios medios, a pesar de que su progenitor siempre le echó en cara su falta de aspiraciones en la vida.

Pero Manuel Sencillo en realidad sólo deseaba ganarse la vida con un sueldo normalito, para poder salir los sábados con los amigos, ir al cine y escaparse de senderismo los domingos, que le encantaba. Bueno, y para poder llevar una vida tranquila con Lola, su novia de toda la vida.

Contradiciendo las aspiraciones de su padre, Manuel consiguió -tras mucho esfuerzo y dos convocatorias- sacar plaza de funcionario como Agente de Medio Ambiente, en un Ayuntamiento a diez minutos de Ciudad Real. Influencias del senderismo –se decía–. En ese pueblo acabó por casarse y vivir al cabo de tres años.

Iba cada día al Ayuntamiento a coger el coche para las gestiones de ese día. La verdad es que estaba ya un poco viejo. Bueno, y ahora un poco ridículo al lado de los nuevos vehículos de sus compañeros en el Consistorio. De hecho, habían aparecido Audis, e incluso algún BMW.

Manuel Sencillo llevaba la vida tranquila que siempre quiso. Por eso, nunca envidió a las personas del pueblo de su edad que habían progresado mucho últimamente. El pueblo había crecido por la parte sur gracias a ellos, que –con el apoyo de la caja de ahorros provincial- habían hecho dos nuevas urbanizaciones.

“Manolo, parece mentira que con lo que tu familia y tu valéis, te hayas quedado en funcionario”, le decían con un punto de desprecio. Pero a él le daba igual. ¿Para qué quería ganar más si con lo que tenía le daba para llevar la vida soñada? Él no necesitaba BMW, ni casa con jardín. Con Lola y el niño, y su pisito -que pagaba poco a poco a la caja de ahorros-, le bastaba.

Aunque Manuel llevaba un tiempo preocupado. El nuevo aeropuerto de Ciudad Real se estaba construyendo a pocos kilómetros del pueblo, y él, acostumbrado a su ruta diaria por el término municipal y el senderismo de los domingos, veía peligrar su tranquilidad.

“Te ahogas en un vaso de agua, Manuel”, le decían en el Ayuntamiento. “¿No ves que en breve podremos ir al el extranjero en menos de una hora?”. A él le sonaba a chino: ¿Para qué se iba a ir fuera de España si no conocía ni Galicia?

Pero ahora Manuel Sencillo no era realmente una persona feliz. No por el ruido, porque aún no habían llegado los aviones al aeropueto -y se rumoreaba que nunca lo harían-, sino porque veía el pueblo muerto.

Los que habían construido las urbanizaciones habían tenido que irse. Dicen que porque la caja de ahorros ya no les daba más dinero para terminar las casas. Además, habían cerrado los cines. Con lo que le gustaba ir allí con Lola…

Y también era el mundo al revés, porque había escuchado a alguien decir a sus espaldas en el bar: “Mira ése, se nota la familia que tiene, seguro que le han enchufado, y ahora tiene un buen sueldo de funcionario por no hacer nada”.

Pero si él llevaba cinco años igual, yendo cada mañana a por el coche para hacer su ruta… Bueno, la verdad es que igual no, porque el sueldo se lo habían rebajado ya dos veces. Y ahora casi no llegaba a fin de mes.

Hoy Manuel Sencillo había llegado triste a casa. Y Lola lo había notado en la manera de abrir la puerta. No había dicho nada en toda la comida. Había oído que estaban echando a los funcionarios en algún sitio de Europa. Quién sabe si aquí sucedería lo mismo...

Sólo había comentado: “Lola, a ver cuándo llegan los aviones. Tal vez  tengamos que coger alguno”.

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RELACIÓN DEUDA-BANCA: El círculo de la leche

Tras muchos meses –años– de crisis, que los ciudadanos sufrimos en nuestras carnes, asistimos últimamente a una serie de noticias que relacionan la deuda del Estado con los bancos.

¿Qué ha sucedido? ¿Por qué los bancos parecían secos, y ahora resulta que los más entrampados no somos los particulares sino los gobiernos?

A ver si no nos prestaban por eso...

Vamos a imaginar que, en un ataque de locura empresarial, decidimos montar un negocio de producción de leche. Y compramos unas vacas pidiendo un préstamo al banco. Además, pedimos otro préstamo renovable anualmente para comprar pienso y alimentar el ganado.

Nuestros cálculos (simplificando) son los siguientes:

Producimos 4.000 litros de leche al mes, y su valor lo repartimos de la siguiente manera:

- 1.000 litros para cuidar las vacas: vaqueros, ordeño, veterinarios…

- 1.000 litros para impuestos.

- 1.000 litros para pagar el préstamo por la compra de las vacas y el pienso.

- 1.000 litros para vivir y hacer unos ahorrillos.

Con ello, mantenemos las vacas y damos empleo a varias personas de manera directa (vaqueros, ordeñadores, limpieza…) e indirecta (veterinarios, vendedores de pienso…).

El Estado recauda dinero (los 1.000 litros de leche en impuestos) para gasto social (pensiones, paro), sanidad, infraestructuras, etc.

El banco cobra sus intereses (otros 1.000 litros de leche), y da empleo a más trabajadores en sus sucursales.

Nosotros y nuestras familias vivimos bien. Y gastamos en ropa, alimentos, etc., que genera también más empleo.

Pero ahora el Ayuntamiento, con ayudas autonómicas y estatales (lo llamamos en general “Estado”), decide hacer un polideportivo en el pueblo.

Como los 1.000 litros de leche que recibe  el Estado en impuestos de nuestras vacas, se agotan en pagar el gasto social, sanidad, infraestructuras, etc., pide un préstamo a los bancos, que le cuesta unos intereses de 500 litros de leche al mes. Y se endeuda por tanto en esos 500 litros mensualmente.

El banco, que ha dedicado parte de su dinero a dárselo al Estado, tiene ahora menos fondos, y nos sube los intereses de 1.000 litros de leche al mes a 1.200 litros (el dinero, como todo, cuando escasea sube de precio, y por ello los intereses).

Por tanto, el reparto de la leche nos queda de la siguiente manera:

- 1.000 litros de leche para cuidar las vacas.

- 1.000 litros para pagar impuestos. El Estado se endeuda en otros 500.

- 1.200 litros para pagar intereses.

- 800 litros para vivir. Ya no ahorramos nada.

Y entonces, el Estado decide organizar una Feria Internacional del Ganado en el pueblo.

Como el evento es deficitario, pide otro préstamo a los bancos, que le cobran 500 litros más de leche al mes. Esto se acumula a la deuda que el Estado ya tenía mensualmente de 500 por el polideportivo, y hace un total de 1.000 litros.

Para no tener que pedir tanto al banco, el Estado nos sube los impuestos. Pasan de 1.000 a 1.200 litros de leche. Como ya tenia un gasto de 1.000 (social, sanidad, infraestructuras, etc.), unos intereses de 500 para el polideportivo y otros 500 para la Feria, va acumulando una deuda de 800 litros al mes.

Los bancos tienen que emplear más dinero del poco que les queda en los préstamos al Estado, por lo que suben de nuevo los intereses. A nosotros nos supone pasar de 1.200 a 1.400 litros de leche al mes el pago de dichos intereses.

Ahora el reparto de leche resulta el siguiente:

- 1.000 litros de leche para mantener las vacas.

- 1.200 litros para impuestos. El Estado se endeuda en otros 800 litros.

- 1.400 litros en intereses.

- 400 litros que no nos dan para vivir, por lo que nos replanteamos el negocio.

Como no llegamos a fin de mes, los dueños de la vaquería hacemos lo siguiente:

No salimos a comer fuera los domingos (el restaurante despide camareros), compramos menos ropa (más despidos de dependientes) y dejamos los caprichos en el supermercado (más paro).

Compramos un pienso chino más barato, porque el crédito que nos da el banco para alimento del ganado tiene unos intereses muy altos, y la empresa de piensos local despide también a varios dependientes.

El Estado ahora tiene que pagar el paro de todos esos nuevos desempleados, lo cual le supone más gasto. Por tanto, pide un nuevo préstamo a los bancos, y tiene que pagar otros 500 litros más de leche en intereses, acumulados a los 500 del polideportivo y los 500 de la Feria. A ello se suma el gasto social ordinario, sanidad e infraestructuras de 1.000 litros, por un total de 2.500 litros.

Vuelven a subir los impuestos, en otros 200 litros de leche, para no tener el Estado que pedir tanto a los bancos. Pasamos de pagar 1.200 litros a 1.400 litros.

Los bancos están casi sin dinero, pues el Estado no para de pedir, y suben los intereses. De cobrarnos 1.400 litros de leche, ahora nos cargan 1.600 litros.

El reparto de la leche queda así:

- 1.000 litros en cuidar las vacas.

- 1.400 litros en impuestos. El Estado tiene una deuda adicional de 1.100 litros.

- 1.600 litros en intereses

- 0 litros para vivir.

Y entonces, no tenemos más remedio que cerrar el negocio.

El banco se queda con nuestras vacas, que vende a una empresa holandesa. Como no recupera todo el dinero que le debíamos, el Estado le ayuda dándole un aval por la diferencia.

Nuestros empleados se van al paro, así como el veterinario y el vendedor de piensos. Ya había cerrado el restaurante, y ahora lo hace la tienda de ropa y el supermercado.

El Estado pide un nuevo préstamo a los bancos para pagar ese mayor gasto social.

Por tanto, el Estado acumula cada mes una deuda de:

- 1.000 litros de leche para el gasto social normal, sanidad e infraestructuras.

- 500 litros de leche para pagar el polideportivo

- 500 litros para la Feria internacional

- 500 litros para los primeros desempleados

- 500 litros para los desempleados de ahora.

Total: 3.000 litros de leche. Todo deuda, porque no puede recaudar impuestos de nuestro negocio ya cerrado.

Como ha de pagar a los bancos esos 3.000 litros de leche al mes, y ahora no puede cobrárnoslos a nosotros, acude al Banco Central Europeo, que le presta la leche para pagársela a los bancos.

Y nosotros nos vamos. Con nuestras familias en un autobús camino de un lugar lejano. Dejando en la lejanía el polideportivo. Y la carpa de la feria.

En el fondo sabemos que esto ha de tener una solución. Pero esa es una historia que comentaremos en otro momento esta semana...

LA QUINIELA DE OBAMA. España-Grecia: ¿empate?

(El vídeo aparecerá en unos segundos)

INVITACIÓN AL TELEDIARIO DE TARDE DE BUSINESS TV

28 septiembre de 2011

LA BOLSA ESTOS DÍAS (II): Soy un truhan, soy un señor

(Continuación del artículo de ayer)


Va a dar comienzo la carrera de caballos entre BOLSA, BONOS, ORO y EFECTIVO. Pero antes corres a la taquilla para poner tus apuestas.

Estos son los distintos tipos de inversores que hay:

A) Muy poco arriesgado:

Inviertes el 75% de tu dinero en ORO y EFECTIVO; un 25% en BONOS Y BOLSA.

De esta forma, cuando vaya pasando el tiempo, conservarás lo que tienes; y sacarás algo de beneficio por la subida del oro. Ganarás sólo un poco con tus bonos y la bolsa. Además, caso de que el país de donde son los bonos (Grecia, Portugal, España, etc.) quiebre, te quedarás sin una cantidad pequeña de dinero.

Siendo este tipo inversor, lo normal es que no pierdas dinero, y si lo haces es muy poco.

B) Riesgo medio:

Inviertes un 25% en cada lugar: BOLSA, BONOS, ORO y EFECTIVO.

De esta forma, si todo va bien, ganas un buen dinero. Además, si alguno de esos productos va mal, se compensará con otros que vayan bien. Podría suceder que todo bajase, pero es una probabilidad remota.

Así, este tipo de inversor lo normal es que gane más que el muy poco arriesgado, pero puede perder dinero si las cosas no le van bien.

C) Riesgo alto:

Inviertes un 75% en BOLSA Y BONOS; un 25% en ORO Y EFECTIVO.

De esta manera, puedes hacer mucho dinero si las cosas van bien. Pero siempre que la bolsa suba, y los países que han emitido los bonos que tú has comprado no quiebren.

Si todo va mal, al menos no perderás lo que tiene tienes en oro y efectivo. Pero como has metido en esto poco dinero, las pérdidas serán en general grandes.

¡Y salen los caballos! La carrera es muy interesante, porque está muy igualada; salvo la yegua BOLSA, bastante rezagada desde el principio.

Como la economía va mal, las empresas también. Si te has hecho con acciones de esas empresas en la bolsa, ves cómo van perdiendo valor. Así, cada semana vemos que la bolsa baja y baja. A veces sube un poco, para luego descender de nuevo.

El motivo reside en que ahora los dirigentes y agentes económicos hablan mucho de economía, pero toman pocas medidas. Y sobre todo, no se ocupan de la economía real: el crecimiento, creación de puestos de trabajo, tranquilidad social... Por tanto, las empresas y sus beneficios descienden; y tu dinero invertido en las acciones de esas empresas también.

ORO va el primero, tres cuerpos por delante del resto. El público grita de puro estremecimiento, porque la mayoría ha apostado dinero a ese caballo.

Como nadie se fía de la situación económica, la mayoría de inversores tiene algún dinero metido en oro. Así, hay una gran demanda del metal, y dado que su producción es bastante pequeña (lo que se extrae de las minas), el precio sube mucho.

EFECTIVO, como su nombre indica, no da sorpresas: marcha en segundo lugar, a un ritmo estable. Llegará seguro a la meta en los puestos de cabeza.

El dinero lo tenemos en una cuenta corriente en diversos bancos, y algo en billetes. Por tanto, no sufrirá pérdidas. No ganaremos prácticamente nada (sólo el interés que nos dé la cuenta corriente, que es muy poco), pero no perderemos.

Y BONOS causa inquietud entre sus apostantes, porque tras un inicio prometedor, ahora va casi igualado por atrás con BOLSA. Sus apostadores están temblando, ya que no saben si llegará a la meta.

Hasta ahora parecía que los bonos eran algo muy estable, porque consistían en prestar un dinero a los estados (Grecia, España, Alemania, etc.), para recuperarlo al cabo de pocos años con los intereses. Pero como algunos países están a punto de quebrar ahora, puede que se pierda el dinero invertido.

¡Y termina la carrera! Ha llegado OROS en primer lugar, EFECTIVO en el segundo, luego BONOS, y por último BOLSA muy rezagada.

La gente se agolpa en taquilla para recoger el dinero de sus apuestas. No ha habido grandes ganadores, pero muchos han recuperado lo que metieron, pues había pocos dispuestos a arriesgar.

Pero… Un momento… Hay una persona en el público que no para de dar saltos… ¡Qué raro! Pero si es Juan Lanzado... El hombre más arriesgado del hipódromo.

¿Se ha vuelto loco? Si todo el mundo sabe que siempre apuesta a ese desastre de yegua que es BOLSA, y ha llegado la última: ¡Con cuatro cuerpos de desventaja!

Este Juan está realmente ido... Se va para la taquilla diciendo que se ha "puesto corto"… Pero espera… ¡Que está cobrando mucho dinero!

Estos días se habla mucho de las “posiciones cortas” en bolsa. De hecho, ha habido una famosa aparición de un broker en la BBC (que luego ha resultado ser prácticamente un aficionado) diciendo que gracias a esas posiciones se estaba haciendo millonario con la crisis.

Las "posiciones cortas" o "ponerse corto", no es otra cosa que “apostar” a que la bolsa caerá. Es decir, apuestas a que el caballo pierda.

¿Qué pasa si el caballo no pierde, si la bolsa o las acciones por las que has apostado suben?: Que te quedas sin dinero. ¿Y si efectivamente la bolsa o esas acciones bajan?: Pues ganas; y puede que mucho dinero.

Como Juan Lanzado sabía que la yegua BOLSA era realmente penca, que no estaba bien cuidada, no le daban de comer casi ningún día, y parecía más un galgo que un caballo de lo delgada que estaba…

¡Apostó a que llegaba la última! Y como era de esperar, en ese puesto llegó. Y por esta vez, Juan ganó una montaña de dinero.

En estos momentos en que la economía está tan mal, y no se toman medidas reales que la mejoren, lo normal es que la bolsa y las acciones de la mayoría de las empresas bajen.

Los tachan de malvados, especuladores, carroñeros y otros adjetivos malsonantes; pero indudablemente hay inversores que apuestan a que la bolsa cae... Y ganan.

Cuando salía del hipódromo con los bolsillos llenos de dinero, la gente insultaba a Juan Lanzado.

Él ponía cara de “ande yo caliente y ríase la gente”, mientras murmullaba para sus adentros: “¡Que hubiesen cuidado y dado de comer a la yegua!”

Y Juan Lanzado fue desde ese día un villano, pero feliz.